Concepto de Agente de Seguros
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De
acuerdo con la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros, en México (LGISMS), se consideran agentes de seguros
la personas físicas o morales que intervienen en la contratación
de seguros mediante el intercambio de propuestas y aceptaciones, y en
el asesoramiento para celebrarlos, para conservarlos o modificarlos,
según la mejor conveniencia de los contratantes. |
Funciones y Obligaciones de los Agentes
de Seguros
Los agentes de seguros deben informar por escrito y de manera amplia y detallada
a quien pretenda contratar un seguro, sobre el alcance real de su cobertura
y forma de conservarla o darla por terminada.
Asimismo, los agentes de seguros deben proporcionar a las instituciones de
seguros, la información auténtica que sea de su conocimiento
relativa al riesgo cuya cobertura se proponga, a fin de que la misma pueda
formar un juicio correcto sobre sus características y fijar conforme
a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas.
En el ejercicio de sus actividades, los agentes de seguros deben apegarse
a las tarifas, pólizas, endosos, planes de seguros y demás elementos
técnicos y contractuales utilizados y registrados por las instituciones
de seguros ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (C.N.S.F.).
Los agentes de seguros no pueden intervenir en la contratación de seguros
cuando su intervención pueda significar situación de coacción
o falta a las prácticas profesionales generalmente aceptadas en el
desarrollo de la actividad.
Es importante señalar que, en su afán de colocar negocios, los
agentes de seguros no deben proporcionar datos falsos acerca de las instituciones
de seguros, ni detrimentes o adversos en cualquier forma para las mismas.
Clasificación de los Agentes
de Seguros
Para efectos de la LGISMS, se consideran intermediarios de seguros, siempre
que cumplan con los requisitos establecidos en el Reglamento de Agentes de
Seguros y de Fianzas, los siguientes:
a) Agentes
persona física vinculados a las instituciones de seguros por una
relación de trabajo, para desarrollar esta actividad;
b) Agentes persona física que se dediquen a esta actividad con base
en contratos mercantiles;
c) Agentes persona moral que se constituyan para operar en esta actividad;
d) Apoderados de persona moral, quienes habiendo celebrado contrato de mandato
con agentes persona moral, quedan expresamente facultados para desempeñar
a su nombre alguna o algunas de las actividades de intermediación.
El Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas establece que los intermediarios
de seguros personas físicas vinculados a una institución por una
relación de trabajo [inciso a)], no pueden prestar sus servicios a otras
instituciones, excepto cuando éstas otras estén facultadas a practicar
operaciones y ramos diferentes.
Por el contrario, se establece que los agentes de seguros persona física
que se dediquen a esta actividad, con base en contratos mercantiles [inciso
b)], y los agentes persona moral [inciso c)], pueden intermediar en la contratación
de seguros para una o varias instituciones de seguros.
Para
todos los Agentes mencionados se exceptúan de las observaciones anteriores
los seguros de pensiones derivados de leyes de seguridad social siempre que
se hayan celebrado y estén en vigor los contratos mercantiles de intermediación
en la contratación de seguros o de fianzas correspondientes.
Los
agentes de seguros persona moral deben constituirse como sociedad anónima
y tener pagado el capital mínimo que determine la Comisión Nacional
de Seguros y Fianzas.
A
su vez, los agentes apoderados [inciso d)], son personas físicas que
sólo pueden prestar sus servicios a un agente persona moral cuando
éste cuente con la autorización para intermediar en todas las
operaciones o ramos, pero pueden prestar sus servicios a dos o más
agentes persona moral, siempre y cuando éstos no estén autorizados
a intermediar en las mismas operaciones o ramos.
Importancia de la Actividad del Agente
de Seguros
Como puede observarse, es muy importante el papel que juega el agente de seguros,
en cualquiera de sus modalidades, dentro de la intermediación de seguros;
ya que su actuación afecta de manera positiva o negativa, tanto al
usuario de los seguros como a las compañías de seguros.
En efecto, la actuación negligente o falta de capacitación adecuada
del agente de seguros puede provocar que los riesgos a los que está
expuesto el usuario del seguro no se cubran adecuadamente o de la manera más
completa posible.
La
labor fundamental del agente es identificar la necesidad específica
de protección de cada usuario, para estar en posibilidad de ofrecerle
el mejor producto, que será aquel que:
-
Cubra adecuadamente los riesgos a los cuales está expuesto el usuario
o sus bienes (y no aquel producto que le dé más comisión
al agente);
-
Tenga el menor costo posible de entre los que ofrecen la cobertura adecuada
(para lo cual, cuando esté en posibilidad de hacerlo, el agente cotizará
con varias compañías antes de colocar el riesgo);
-
En igualdad o similitud de precio, otorgue el mejor servicio (para lo cual,
debe tomarse en cuenta el tiempo de respuesta en la atención y pago
de siniestros, la calidad de los proveedores, etc.).
El
agente de seguros no debe limitarse a ser un simple intermediario entre la
compañía de seguros y el usuario: debe ser también un
asesor de la persona que requiere la póliza de seguro, por tanto, su
labor implica además de una responsabilidad profesional, una responsabilidad
moral, por la naturaleza de los intereses que están en juego.
Una
inadecuada labor del agente de seguros puede llegar a originar, en un caso
extremo, que el usuario pierda todo su patrimonio, debido a que la compañía
de seguros decline el pago de una reclamación por el hecho de no haberse
contratado la cobertura necesaria, cuando el usuario asegurado estaba en el
entendido, erróneamente, de que contaba con una protección completa.
A
su vez, la actividad del agente incide en los resultados de la compañía
de seguros, ya que un buen agente de seguros no es aquél que "vende
mucho", sino que además va creando una cartera sana.
No
debemos perder de vista que el primer suscriptor (seleccionador) de riesgos
es el agente de seguros, ya que es quien tiene contacto ocular con la persona
o el bien que se pretende asegurar.
Por
tanto, si el agente no propicia que el usuario ponga en conocimiento de la
compañía de seguros todos los hechos que le permitan una adecuada
apreciación del riesgo y con ello cobre la tarifa correcta, puede llevar
a la compañía de seguros a operar con primas insuficientes que
le originarán pérdidas en su ejercicio.
Por
otra parte, si el agente no explica en forma correcta las características,
ventajas, limitaciones y exclusiones del producto, el usuario puede sentirse
defraudado en sus expectativas y recurrir a la devolución o cancelación
de la póliza, con que la venta del seguro no será real.
Asimismo,
en ocasiones los agentes de seguros, con el afán de ganar al cliente
le ofrecen descuentos no autorizados por la compañía de seguros,
o se comprometen a plazos de entrega que la compañía no está
en condiciones de cumplir y por tanto pueden reflejarse en quejas o demandas
que afectan la imagen de la institución de seguros.
Finalmente, si el agente de seguros otorga una atención deficiente,
la sola calidad del producto no garantizará que el cliente lo vuelva
a comprar. No se debe olvidar que un usuario satisfecho será un usuario
frecuente y que no hay mejor publicidad que la que puede hacer el usuario
satisfecho.
De
aquí podemos concluir que el enemigo a vencer en el caso del agente
de seguros es la improvisación, por lo que el arma requerida para vencer
a dicho enemigo es la capacitación.
Requisitos para la Autorización
de Agentes de Seguros
De acuerdo al Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas, para actuar como
agentes o apoderados se requiere autorización de la C.N.S.F., la cual
la otorgará o negará discrecionalmente. Tales autorizaciones
tienen carácter de intransferibles y pueden otorgarse con las modalidades
que determine la propia C.N.S.F.
Los
requisitos para ejercer la actividad de intermediario de seguros, ya sea vinculado
a las instituciones de seguros por una relación de trabajo o con base
a contratos mercantiles, son los siguientes:
Para
obtener la autorización de agente persona física o apoderado
se requerirá:
I.- Ser mayor de edad;
II.- En caso de ser extranjero deberá contar con la documentación
que compruebe la calidad migratoria que le permite actuar en el país
como agente;
III.- No tener alguno de los impedimentos a que se refiere el artículo
13 del Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas;
IV.- Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes, y
V.- Acreditar ante la Comisión que se cuenta con la capacidad técnica
para ejercer las actividades de intermediación a que se refiere el
Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas.
La
C.N.S.F. tendrá la facultad de evaluar la capacidad técnica
de las personas que soliciten la autorización o refrendo como agentes
personas físicas o apoderados, mediante la aplicación de exámenes
ante la misma o las personas morales que designe para tal efecto.
La
C.N.S.F. señalará los documentos e información que deberán
proporcionarse con la solicitud de autorización o refrendo para ejercer
las actividades de intermediación.
Tratándose
de personas físicas vinculadas a las instituciones por una relación
de trabajo, que pretendan ejercer las actividades de intermediación,
la autorización correspondiente deberá ser solicitada por conducto
de las propias instituciones.
En
el caso de apoderados, la autorización correspondiente deberá
ser solicitada por conducto de los agentes personas morales.
Tipos de Autorizaciones
Existen dos tipos de autorizaciones para operar como agente de seguros, que
otorga la C.N.S.F., a saber: Autorización Provisional y Autorización
Definitiva.
La
autorización para actuar como agente persona física o apoderado,
se hará constar en una cédula que contendrá su nombre;
el señalamiento, en el caso de los agentes, de si actúan por
cuenta propia o mediante una relación de trabajo con una Institución
y en el caso de los apoderados la denominación de la persona moral
que representan; las operaciones y ramos y sub-ramos que se les autorice a
intermediar; la fecha de su expedición; fotografía; el término
de su vigencia y los demás datos que determine la Comisión.
La
autorización para actuar como agente persona moral, se hará
constar en un oficio que contendrá su denominación o razón
social, la fecha de su expedición y el término de su vigencia,
así como las operaciones, ramos y sub-ramos que se les autorice a intermediar.
En
las autorizaciones para intermediar seguros de pensiones derivados de las
leyes de seguridad social, en la cédula se deberá incluir el
nombre de la Aseguradora para la cual prestan sus servicios los agentes persona
física o apoderados.
En
ningún caso se otorgará autorización a un mismo agente
o apoderado para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de
seguridad social, con más de una Aseguradora.
En
caso de extravío o robo de la cédula los agentes personas físicas
y los apoderados estarán obligados, a su costa a solicitar a la Comisión
la expedición de un duplicado, dentro de un plazo no mayor de treinta
días naturales de ocurrido el hecho.
La
autorización tanto para agentes personas físicas como para apoderados
tendrá una vigencia de tres años y la Comisión podrá
refrendarla por períodos iguales, siempre que el interesado no se encuentre
en alguno de los supuestos previstos por el artículo 13 de este Reglamento.
Tratándose
de agentes personas morales, la vigencia de la autorización podrá
ser indefinida. En el supuesto de que ésta se otorgue por tiempo indefinido
podrá ser refrendada por períodos iguales siempre que el interesado
no se encuentre en alguno de los supuestos previstos por el artículo
13 de este Reglamento.
Autorización Provisional
La Cédula de Autorización Provisional se expide a las personas
físicas para realizar la actividad de agente de seguros persona física
o de apoderado de agente de seguros persona moral, que se encuentren en capacitación
por parte y bajo la responsabilidad de instituciones de seguros o de agentes
de seguros persona moral, respectivamente y sólo a solicitud de la
institución o persona moral interesada.
La
Comisión podrá autorizar de manera provisional, por única
vez y por un plazo máximo de dieciocho meses, para actuar como agentes
independientes, a las personas físicas que se encuentren en capacitación
por parte de las Instituciones, siempre que estas últimas así
lo soliciten, responsabilizándose por los daños que causen a
terceros en el desempeño de las actividades de intermediación
que realicen. Para tal efecto, estas personas deberán reunir los siguientes
requisitos:
I.- Ser mayor
de edad;
II.- En caso de ser extranjero deberá contar con la documentación
que compruebe la calidad migratoria que le permite actuar en el país
como agente;
III.- No tener alguno de los impedimentos a que se refiere el artículo
13 del Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas
IV.- Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes, y
V.- El prospecto
de agente deberá comprobar haber recibido capacitación teórica
de carácter propedéutico, dentro de un período de 30
días previos a la fecha en que se solicite la autorización
provisional.
Esta
capacitación podrá ser impartida directamente por las instituciones
de seguros solicitantes, los institutos, escuelas o centros de capacitación
especializados y por los agentes de seguros personas morales que cuenten con
el registro de la C.N.S.F.
Este
tipo de autorización permitirá al titular intermediar, en forma
restringida, los segmentos a que se refieren las siguientes autorizaciones:
CATEGORÍA A.- RIESGOS PERSONALES Y FAMILIARES
Segmentos Autorizados
I. Seguro de Vida y Pensiones Individual (no derivadas de la Seguridad Social)
II. Accidentes y Enfermedades Individual y/o Familiar
III. Póliza Múltiple Familiar en las coberturas de Incendio
y coberturas adicionales, Riesgos Personales, Diversos en la coberturas de
Robo, Cristales y Equipo Electrodoméstico y Responsabilidad Civil Familiar
IV. Automóviles, Pick-Ups y Camiones
CATEGORÍA D.- AGRÍCOLA Y DE ANIMALES
Segmentos Autorizados
I. Riesgos Agrícolas
II. Riesgos de Animales
III. Seguro de Vida Campesino
CATEGORÍA
E.- SEGURO DE CRÉDITO
CATEGORÍA G.- AUTORIZACIONES ESPECIALES
Concluida la vigencia de la autorización provisional, el agente puede
tramitar ante la C.N.S.F. la autorización definitiva respectiva, teniendo
sólo derecho a obtener la correspondiente a las categorías A,
D, E y G, en consideración a la experiencia obtenida.
Autorización Definitiva
Este tipo de
autorización tiene una vigencia de tres años, renovables por
períodos iguales en el caso de personas físicas y para el caso
de personas morales la autorización podrá ser indefinida. Se
expedirá a las personas físicas y morales que cubran los requisitos
que señala el Reglamento de Agente de Seguros y Fianzas.
La
autorización para actuar como agente persona física o apoderado,
se hará constar en una cédula que contendrá: su nombre;
el señalamiento, en el caso de los agentes, de si actúan por
cuenta propia o mediante una relación de trabajo con una Institución
y en el caso de los apoderados la denominación de la persona moral
que representan; las operaciones, ramos y sub.-ramos que se les autorice a
intermediar; la fecha de su expedición; fotografía; el término
de su vigencia, y los demás datos que determine la C.N.S.F.
La
autorización para actuar como agente persona moral, se hará
constar en un oficio que contendrá su denominación o razón
social, la fecha de su expedición y el término de su vigencia,
así como las operaciones, ramos y sub.-ramos que se les autorice a
intermediar.
En
las autorizaciones para intermediar seguros de pensiones derivados de las
leyes de seguridad social, en la cédula se deberá incluir el
nombre de la Aseguradora para la cual prestan sus servicios los agentes persona
física o apoderados.
En
ningún caso se otorgará autorización a un mismo agente
o apoderado para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de
seguridad social, con más de una Aseguradora.
De
igual manera, deberán acreditar su capacidad técnica ante la
C.N.S.F. mediante cualquiera de las siguientes modalidades:
a) Directamente, a través de la presentación del examen correspondiente
en las instalaciones de la C.N.S.F.
b) Acreditar fehacientemente, a juicio de la C.N.S.F., que cuentan con un
mínimo de tres años de experiencia en el manejo de las operaciones
de seguros para las cuales están solicitando autorización.
La autorización definitiva está integrada por cinco categorías.
Cada una facultará al agente para intermediar en las operaciones o
ramos indicados, pero en forma restringida a la colocación de los productos
comprendidos en los segmentos o especialidades de mercado siguientes:
CATEGORÍA A.- RIESGOS PERSONALES Y FAMILIARES
Segmentos Autorizados
I. Seguro de Vida y Pensiones Individual (no derivadas de la Seguridad Social)
II. Accidentes y Enfermedades Individual y/o Familiar
III. Póliza Múltiple Familiar en las coberturas de Incendio
y coberturas adicionales, Riesgos Personales, Diversos en la coberturas de
Robo, Cristales y Equipo Electrodoméstico y Responsabilidad Civil Familiar
IV. Automóviles, Pick-Ups y Camiones
CATEGORÍA B.- RIESGOS EMPRESARIALES DE SEGUROS DE PERSONAS
Y DAÑOS
Segmentos Autorizados
I. Personas: Grupo y Colectivo en sus coberturas de:
a) Vida (Incluyendo Hombre Clave y Socios)
b) Accidentes y Enfermedades
c) Seguro de Pensiones (no derivadas de la Seguridad Social)
II. Póliza Múltiple Empresarial en sus coberturas de:
a) Incendio y Coberturas Adicionales
b) Pérdidas Consecuenciales
c) Diversos en sus coberturas de:
· Dinero y Valores
· Robo
· Anuncios
· Calderas
· Rotura de Maquinaria
· Equipo Electrónico
· Montaje
· Equipo de Contratistas
III. Transporte
de Carga
IV. Responsabilidad Civil General
En consideración a la diversidad de coberturas que esta categoría
incluye y a su distinto grado de complejidad, se ha estimado necesario establecer
dos subcategorías, que pueden ser autorizadas independientemente, a
solicitud del interesado:
SUBCATEGORÍA
B1.- RIESGOS EMPRESARIALES DE SEGUROS DE PERSONAS,
SUBCATEGORÍA B2.- RIESGOS EMPRESARIALES DE SEGUROS DE DAÑOS
SUBCATEGORÍA C.- RIESGOS ESPECIALES
Segmentos Autorizados
I. Grandes Riesgos
- Incendio
II. Todos los tipos de seguros en:
a) Riesgos personales y familiares
b) Riesgos empresariales de seguros de personas y de daños
CATEGORÍA
D.- AGRÍCOLA Y DE ANIMALES
Segmentos Autorizados
I. Riesgos Agrícolas
II. Riesgos de Animales
III. Seguro de Vida Campesino
CATEGORÍA E.- SEGURO DE CRÉDITO
CATEGORÍA G.- AUTORIZACIONES ESPECIALES
CATEGORÍA H.- SEGUROS DE PENSIONES DERIVADOS DE LAS LEYES DE SEGURIDAD
SOCIAL
Refrendo de Cédulas Definitivas
La cédula
de autorización definitiva, deberá ser refrendada, a solicitud
escrita del agente de seguros interesado, por períodos iguales de tres
años, siempre que se cumplan los requisitos correspondientes y se acredite
la continuidad en la capacitación del agente durante cada período.
Las
solicitudes de refrendo deben ser presentadas ante la C.N.S.F. cuando menos
con 30 días de anticipación a la fecha de su vencimiento y harán
las veces de refrendo por un plazo de 90 días naturales.
Para
el refrendo de cédulas definitivas, los agentes autorizados deberán
acreditar un mínimo de 150 horas de actualización continua dentro
de cada período trianual.
Los
planes de actualización deben estar debidamente autorizados ante la
C.N.S.F. y los temas de los mismos deben versar sobre aspectos técnico-jurídicos,
de formación profesional y de interés general.
Los instructores que impartan los planes de actualización deben estar
autorizados por la C.N.S.F. para realizar esta capacitación.
Requisitos para los Agentes de Seguros
Personas Morales
Para ser agente de seguros, en el caso de personas morales que se constituyan
para operar en esta actividad, se requerirá cumplir con los requisitos
que marca el Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas, así como
cumplir con los señalados por la C.N.S.F., entre los que se encuentran
los siguientes:
I.- Tener
por objeto ejercer las actividades de intermediación, así
como aquellos actos que sean necesarios para la realización de su
objeto social y los que la Secretaría autorice por considerar que
son compatibles, análogos o conexos, a los que les sean propios.
Las actividades de intermediación sólo las podrán realizar
a través de apoderados;
II.- Su denominación deberá ir seguida de la expresión
"Agente de Seguros" o "Agente de Seguros y de Fianzas",
según corresponda;
III.- Deberán tener íntegramente pagado el capital mínimo
que fije la C.N.S.F. mediante disposiciones de carácter general,
la cual podrá tomar en cuenta su volumen de operaciones u otros criterios
que determine conveniente adoptar;
IV.- La escritura constitutiva y cualquier modificación a la misma,
deberán ser sometidas a la aprobación de la C.N.S.F. Dictada
dicha aprobación, la escritura o sus reformas podrán ser inscritas
en el Registro Público de Comercio;
V.- En sus estatutos sociales deberán establecer que en ningún
momento podrán participar en su capital pagado directamente, entre
otros:
a. Instituciones
de crédito, instituciones y sociedades mutualistas de seguros,
instituciones de fianzas, casas de bolsa, especialistas bursátiles,
organizaciones auxiliares del crédito, sociedades de inversión,
sociedades operadoras de sociedades de inversión, casas de cambio,
comisionistas financieros, administradoras de fondos para el retiro, sociedades
de inversión especializadas en fondos para el retiro; así
como cualquier otro intermediario financiero, sujeto a autorización
por la autoridad correspondiente;
b. Sociedades controladoras a que se refiere la Ley para Regular las Agrupaciones
Financieras;
c. Los agentes, apoderados o accionistas de agentes personas morales,
autorizados para intermediar en seguros de pensiones derivados de las
leyes de seguridad social, con una Aseguradora distinta a la que preste
estos servicios la propia sociedad;
VI.- En sus estatutos sociales se deberá especificar las operaciones,
ramos y subramos que pretendan intermediar y para el caso de los seguros
de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, se establecerá
que sólo podrán intermediar con una Aseguradora;
VII.- El número de sus administradores no será inferior a
tres, y
VIII.- El número de sus apoderados no podrá ser inferior a
tres, los cuales deberán contar con autorización para realizar
actividades de intermediación en las operaciones, ramos y subramos
que tenga autorizados la sociedad.
Garantías de Cumplimiento de las Responsabilidades de los Agentes
de Seguros
Los
agentes persona física que operen con base en contratos mercantiles
y los agentes persona moral, deberán contar con un seguro de responsabilidad
civil por errores y omisiones, por los montos, términos y bajo las
condiciones que la Comisión establezca mediante disposiciones de carácter
general, a fin de garantizar el cumplimiento de las responsabilidades en que
puedan incurrir frente al público usuario, en razón de las actividades
de intermediación que realicen.
Los
agentes deberán de acreditar ante la Comisión la contratación
o la renovación en su caso, de la póliza de seguro a que se
refiere este artículo.
Para
determinar el monto de las garantías, la Comisión considerará
el total de las primas que los agentes generen o puedan generar con su intermediación,
el monto de las sumas aseguradas o garantizadas y, en su caso, el capital
pagado con que cuenten.
La
Comisión podrá eximir del cumplimiento de esta obligación
a los agentes, que intermedien exclusivamente operaciones, ramos y sub-ramos,
que por su naturaleza o características considere que no requiere de
esta protección.
Sin
perjuicio de lo dispuesto en este artículo las Instituciones, los agentes
y apoderados podrán convenir las garantías que determinen para
el cumplimiento de las obligaciones que contraigan entre sí.
Los
agentes personas físicas que se dediquen a esta actividad con base
en contratos de comisión mercantil, garantizarán las responsabilidades
en que puedan incurrir ante el público, mediante fianza por un monto
del 8% de las primas intermediadas por su conducto en el ejercicio inmediato
anterior a la fecha de autorización. El porcentaje anterior en ningún
caso podrá ser inferior a $10,000.00 M.N.
Los
agentes de seguros persona moral, deberán garantizar la eventual responsabilidad
en que puedan incurrir ante el público, mediante una fianza cuyo monto
afianzado se determinará aplicando el 5% de la suma de las primas intermediadas
en el ejercicio inmediato anterior a la fecha de su autorización, sin
que en ningún caso dicha suma afianzada sea inferior a $75,000.00 M.N.,
ni superior a $3´000,000.00 M.N.
Inhabilitación para Ejercer
la Actividad de Agentes de Seguros
No
se otorgará o renovará la autorización para operar como
agente de seguros a las personas que se encuentren en los siguientes supuestos
que señala el Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas:
I.- Quien no reúna los requisitos que señala el Reglamento referido;
II.- Quien hubiere sido condenado por un delito patrimonial intencional o
contra la salud;
III.- Quien hubiere sido declarado sujeto a concurso mercantil, suspensión
de pagos o quiebra, sin haber sido rehabilitado;
IV.- Los servidores públicos de la Federación, del Gobierno
del Distrito Federal, de los Estados o Municipios, salvo que realicen una
labor exclusivamente académica.
Se exceptúa de lo dispuesto en el párrafo anterior a los servidores
públicos de instituciones nacionales de seguros o de fianzas que realicen
actividades de agentes de seguros o de fianzas, como personas físicas
sujetos a una relación de trabajo con dichas instituciones;
V.- Los funcionarios y empleados de instituciones de crédito, instituciones
y sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, casas de bolsa,
especialistas bursátiles, organizaciones auxiliares del crédito,
sociedades de inversión, sociedades operadoras de sociedades de inversión,
casas de cambio, comisionistas financieros, administradoras del fondo para
el retiro, sociedades de inversión especializadas en fondo para el
retiro, así como sociedades que a su vez controlen el diez por ciento
o más de las acciones representativas del capital pagado de dichas
empresas.
Se exceptúa de lo previsto en esta fracción a las personas físicas
vinculadas a las Instituciones por una relación de trabajo, para desarrollar
actividades de intermediación, conforme a la autorización prevista
en este Reglamento;
VI.- Los interventores y liquidadores de los intermediarios financieros, a
que se refiere la fracción anterior;
VII.- Los representantes legales de instituciones reafianzadoras o reaseguradoras;
intermediarios de reaseguro o de reafianzamiento, sean nacionales o extranjeros;
VIII.- Los administradores, comisarios, funcionarios o empleados de las empresas
fiadas, obligados solidarios o beneficiarios de las pólizas de fianza,
así como los agentes aduanales, funcionarios o empleados de agencias
aduanales, tratándose de la autorización para operar como agente
de fianzas;
IX.- Los ajustadores de seguros, comisarios de averías y quienes actúen
en su representación;
X.- Las personas que hayan sido sancionadas con la revocación para
ejercer las actividades de intermediación;
XI.- Las personas que estén vetadas, hayan sido removidas o sancionadas
con revocación o cancelada su autorización, así como
aquellas que no hayan sido autorizadas en el ejercicio de cualquier actividad
financiera por infracciones graves o reiteradas o por afectar patrimonialmente
a terceros al realizar sus actividades, por la Secretaría, por la Comisión
o por las Comisiones Nacionales Bancaria y de Valores o del Sistema de Ahorro
para el Retiro, y
XII.- Quien por su posición o por cualquier circunstancia, a juicio
de la Comisión, pueda influir o ejercer coacción para la contratación
de seguros o de fianzas.
Revocación de Autorizaciones
El Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas establece que la C.N.S.F.
puede revocar la autorización para el ejercicio de la actividad a un
agente de seguros, persona física o persona moral, cuando incurra en
cualquiera de las siguientes conductas o circunstancias:
A) PERSONAS FISICAS O APODERADOS
Previa audiencia de los agentes personas físicas o de los apoderados,
tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones,
así como las demás personas afectadas, la C.N.S.F. revocará
la autorización otorgada a los agentes personas físicas o apoderados
para desempeñar actividades de intermediación, cuando:
I.- Dejen de entregar a las Instituciones o a los agentes personas morales,
en su caso, las primas cobradas o los documentos y bienes que reciban por
su cuenta conforme a lo dispuesto por el artículo 24 de este Reglamento.
En caso de que el agente persona física o apoderado incurra en esta
infracción por primera ocasión y no se afecte al proponente
o se resarza el daño, se suspenderá su autorización de
treinta a sesenta días naturales para desempeñar actividades
de intermediación;
II.- Actúen dentro del territorio nacional en la celebración
de contratos de seguros directos o de fianzas, como representante o intermediario
de cualquier empresa no autorizada para funcionar en el país como institución
de seguros o de fianzas, de acuerdo con lo establecido por las Leyes de Seguros
y de Fianzas;
III.- Dejen de satisfacer los requisitos que este Reglamento exige para el
otorgamiento de la autorización para actuar como agente persona física
o apoderado o ubicarse en alguno de los impedimentos a que se refieren los
supuestos establecidos en el artículo 13 de este Reglamento;
IV.- Actúen como agente persona física o apoderado, encontrándose
suspendido por sanción aplicada por autoridad competente;
V.- Entren en concurso mercantil o quiebra, salvo que el procedimiento respectivo
termine por rehabilitación, y
VI.- Cometan cinco infracciones por los conceptos señalados en la fracción
II, del artículo 139 Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de
doscientos días naturales.
La revocación surtirá efecto respecto a todas las autorizaciones
otorgadas al infractor, para ejercer actividades de intermediación.
Declarada la revocación, la persona sancionada deberá entregar
la cédula a la Comisión, la cual procederá a su cancelación,
además de que no podrá continuar realizando actividades de intermediación.
B) PERSONA MORAL
La Comisión, previa audiencia del agente persona moral, tomando en
cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones,
así como las demás personas afectadas, revocará la autorización
otorgada a los agentes personas morales para desempeñar actividades
de intermediación, cuando:
I.- Dejen de entregar a las Instituciones las primas ingresadas o los documentos
y bienes que reciban por su cuenta, conforme a lo dispuesto por el artículo
24 de este Reglamento.
En caso de que el agente persona moral incurra en esta infracción por
primera ocasión y no se afecte al proponente o se resarza el daño,
se suspenderá la autorización de treinta a sesenta días
naturales para desempeñar actividades de intermediación;
II.- Celebren contratos o convenios para intermediar contratos de seguros
o de fianzas dentro del territorio nacional, con instituciones no autorizadas
legalmente para operar en el país;
III.- Actúen como agente persona moral, encontrándose suspendido
por sanción aplicada por autoridad competente;
IV.- Entren en disolución, liquidación, concurso mercantil o
quiebra, salvo que en el procedimiento de quiebra se determine la rehabilitación;
V.- Cometan cinco infracciones por los conceptos señalados en la fracción
II, del artículo 139 Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de
doscientos días naturales, y
VI.- Tres de sus apoderados hayan sido sancionados con la revocación
de su autorización para ejercer actividades de intermediación,
en un periodo de trescientos días naturales.
Declarada la revocación, la persona moral no podrá continuar
realizando actividades de intermediación, además de que dicha
revocación se publicará en el Diario Oficial de la Federación
y se ordenará su inscripción en el Registro Público de
Comercio.
La revocación surtirá efecto respecto a todas las autorizaciones
otorgadas al infractor, para ejercer actividades de intermediación.
Sanciones Aplicables a los Agentes
de Seguros
Las sanciones administrativas por infracciones al Reglamento de Agentes de
Seguros y de Fianzas y a las disposiciones que deriven del mismo, serán
impuestas por la C.N.S.F. y consisten en:
I.- Amonestación;
II.- Multa;
III.- Suspensión;
IV.- Inhabilitación, o
V.- Revocación.
Las mencionadas sanciones no serán de aplicación sucesiva, ya
que se impondrán en forma independiente, considerando la importancia
de la infracción y las condiciones del infractor.
Al
imponer la sanción que corresponda, la C.N.S.F. siempre deberá
oír previamente al interesado a fin de que ofrezca pruebas y alegue
lo que a su derecho convenga y tomará en cuenta la importancia de la
infracción, las condiciones del infractor y la conveniencia de evitar
prácticas tendientes a contravenir las disposiciones de este reglamento
así como las que deriven del mismo.
La
aplicación de las sanciones a que se refiere este artículo se
hará con independencia de las de orden penal que llegaren a determinar
las autoridades competentes y de las responsabilidades de carácter
civil en que hubiere incurrido el infractor.
Las
multas correspondientes a sanciones por las infracciones previstas en la LGISMS,
serán impuestas administrativamente por la C.N.S.F. y tomando como
base el salario mínimo general vigente en el Distrito Federal al momento
de cometerse la infracción, a menos que en la propia Ley se disponga
otra forma de sanción y se harán efectivas en la Secretaría
de Hacienda y Crédito Público.
Multa
de cien a cinco mil días de salario mínimo a los agentes de
seguros que en alguna forma ofrezcan o hagan descuentos o reducción
de primas u otorguen algún otro beneficio no estipulado en la póliza,
como aliciente para tomar o conservar un contrato de seguro, (Art. 139,VII).
Multa
de mil a cinco mil días de salario mínimo, independientemente
de las responsabilidades civiles o penales en que incurran, a los agentes
de seguros, que proporcionen datos falsos o detrimentes o adversos, respecto
a las instituciones o sociedades mutualistas de seguros o que en cualquier
forma hicieren competencia desleal a instituciones o sociedades mutualistas
de seguros, (Art. 139, VIII).
Se
impondrá pena de prisión de seis meses a seis años y
multa de quinientos a mil quinientos días de salario mínimo
al agente que dolosamente o con ánimo de lucrar, oculte a la empresa
aseguradora la existencia de hechos cuyo conocimiento habría impedido
la celebración de un contrato de seguro, (Art. 142).
Remuneraciones
Las
instituciones de seguros cubrirán a los agentes las comisiones a que
tengan derecho durante el tiempo en que estén en vigor las pólizas
contratadas con su intermediación, aún después de extinguida
la relación que tuvieren con dichas instituciones.
Las Instituciones sólo podrán pagar comisiones y cualquier otra
compensación por la contratación de seguros a agentes, sobre
las primas que efectivamente hayan ingresado a las Instituciones.
Las
comisiones que provengan de la renovación o modificación de
una póliza respecto de un mismo riesgo o responsabilidad asumida, corresponderán
a los agentes que hayan colocado la póliza inmediata anterior, salvo
que abandonen el negocio, que su contrato de intermediación se haya
rescindido sin responsabilidad para las Instituciones, hubieren fallecido
o el contratante exprese por escrito a las Instituciones que ya no desea la
intermediación de esos agentes.
En caso de fallecimiento del agente persona física, el derecho al cobro
de las comisiones pasará a sus legítimos causahabientes, durante
el tiempo en que estén en vigor las pólizas de seguros o de
fianzas respectivas.
Los
agentes que operen con base en contratos mercantiles, así como sus
causahabientes, podrán ceder a otros agentes los derechos que les correspondan
derivados de su cartera de pólizas. Lo anterior deberá hacerse
del conocimiento de las Instituciones respectivas.
Las
Instituciones tendrán preferencia sobre los derechos mencionados en
el párrafo anterior, salvo el caso de cesión de tales derechos
que hagan los agentes persona física a los agentes personas morales
de los cuales sean socios o con motivo de la fusión de dos o más
agentes personas morales. El derecho de preferencia deberá ejercerse
en un plazo de quince días hábiles, contado a partir de la notificación
que a las propias Instituciones les hagan los agentes o sus causahabientes.
Los
agentes que trabajen para una compañía en base a un contrato
laboral, recibirán un sueldo, como empleado de la misma.
Bibliografía
- Reglamento de
Agentes de Seguros y de Fianzas", Publicado en el Diario Oficial de la
Federación el 18 de mayo de 2001.
- Ley General
de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros", (1999), Editorial
Porrúa, S. A., México
- Compendio de
Circulares de Seguros" Serie S-1, [1999], Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas, México.
